信用報(bào)告是反映個(gè)人和企業(yè)信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”，征信系統(tǒng)是國(guó)家金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分,。信用報(bào)告對(duì)我們的日常經(jīng)濟(jì)生活有哪些影響,？個(gè)人和企業(yè)應(yīng)該如何查詢信用報(bào)告、維護(hù)好征信權(quán)益,？針對(duì)社會(huì)關(guān)注的問(wèn)題,，記者采訪了中國(guó)人民銀行征信管理局有關(guān)負(fù)責(zé)人。

查詢信用報(bào)告已成為信貸評(píng)審流程必要環(huán)節(jié)

問(wèn)：當(dāng)前征信業(yè)發(fā)展?fàn)顩r如何,？對(duì)個(gè)人和企業(yè)有哪些影響,？

答：截至今年3月末，我國(guó)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入商業(yè)銀行,、消費(fèi)金融公司,、小額貸款公司等各類從事信貸業(yè)務(wù)的法人機(jī)構(gòu)6124家，累計(jì)收錄11．6億自然人,、1．3億戶企業(yè)和其他組織的信息,，已成為全球覆蓋人數(shù)最多、收錄信貸信息最全的征信系統(tǒng),，2023年全年提供了近53億次的查詢服務(wù),。中國(guó)人民銀行根據(jù)市場(chǎng)需求，結(jié)合個(gè)人信息保護(hù)等相關(guān)要求,，先后批設(shè)了2家個(gè)人征信機(jī)構(gòu),。2023年，2家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提供信用報(bào)告,、信用評(píng)分,、反欺詐評(píng)分等各類征信服務(wù)420億次，149家備案管理的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)提供各類征信服務(wù)223億次,。

征信業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中提供信用信息服務(wù)的行業(yè)。如今,，查詢數(shù)據(jù)庫(kù)的信用報(bào)告已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)信貸評(píng)審流程的必要環(huán)節(jié),，在金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了征信主渠道作用。企業(yè),、個(gè)人的信用報(bào)告等征信產(chǎn)品,，為交易一方了解對(duì)方的信用狀況提供便利，有助于實(shí)現(xiàn)信用信息的依法共享與應(yīng)用,，進(jìn)而緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題,，提高資金使用效率,、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境。

個(gè)人不良信息保存期限為5年

問(wèn)：哪些行為會(huì)被記入個(gè)人和企業(yè)征信記錄,？

答：企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告一般包括用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的基本信息,、借貸信息、其他相關(guān)信息,，以及基于前述信息形成的分析評(píng)價(jià)信息,。

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信息主要包括：

一是基本信息，包括個(gè)人身份,、居住,、職業(yè)、配偶等信息,，企業(yè)注冊(cè)信息,、主要出資人信息、主要高管人員信息等,。

二是信貸信息,，除各類貸款外，還包括個(gè)人信用卡,、企業(yè)銀行承兌匯票,、企業(yè)信用證、企業(yè)保函,、信用保證保險(xiǎn)墊款,、融資融券、對(duì)外擔(dān)保等信貸信息,。

三是其他相關(guān)信息,，包括企業(yè)行政許可和處罰信息、人民法院失信被執(zhí)行人信息,、水電煤氣等公用事業(yè)信息等,。

信用記錄是信息主體過(guò)往信用交易活動(dòng)的客觀記錄，既包括按時(shí)償還貸款,、履行合同約定等正面信息,，也包括貸款逾期、違反合同約定,、行政處罰等不良信息,。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定,，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限,，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的,，應(yīng)當(dāng)予以刪除,。

問(wèn)：如何避免產(chǎn)生不良征信記錄,？

答：一是合理借貸，個(gè)人和企業(yè)在申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)時(shí),，應(yīng)當(dāng)綜合考慮自身收入和負(fù)債情況,，量力而行，合理借貸,，避免超負(fù)擔(dān)能力的過(guò)度負(fù)債,；二是及時(shí)足額還款，按合同約定,，足額還款,，避免因晚還、少還,，導(dǎo)致產(chǎn)生不良信息,；三是妥善保管個(gè)人證件或企業(yè)執(zhí)照等證件，防范被他人盜用,，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)準(zhǔn)確填寫資料,，當(dāng)聯(lián)系方式等重要信息發(fā)生變更時(shí)要及時(shí)聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行更新。

不要相信“征信修復(fù)”類廣告

問(wèn)：如何查詢個(gè)人和企業(yè)的信用報(bào)告,？

答：《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定,，個(gè)人信息主體可以每年兩次免費(fèi)從征信機(jī)構(gòu)獲取本人信用報(bào)告。

人民銀行征信中心查詢渠道包括：一是可以通過(guò)人民銀行征信中心官方網(wǎng)站,、與人民銀行征信中心合作的商業(yè)銀行電子銀行渠道（網(wǎng)銀和手機(jī)銀行）,、銀聯(lián)云閃付等線上渠道獲取信用報(bào)告。二是可以到人民銀行征信中心開設(shè)的征信服務(wù)窗口,、配置的信用報(bào)告自助查詢機(jī),，開通查詢權(quán)限的商業(yè)銀行智慧柜員機(jī)等線下渠道查詢信用報(bào)告。

市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)主要通過(guò)公司微信公眾號(hào)或APP,、官網(wǎng)郵箱,、現(xiàn)場(chǎng)查詢等方式向信息主體提供查詢服務(wù)。

需要注意的是,，若信息主體在一定期限內(nèi),，向多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款申請(qǐng)，信用報(bào)告上則可能會(huì)出現(xiàn)短期內(nèi)被多家金融機(jī)構(gòu)查詢的記錄,。

問(wèn)：個(gè)人和企業(yè)如何維護(hù)自身合法征信權(quán)益,？

答：個(gè)人和企業(yè)可以通過(guò)三個(gè)渠道維護(hù)自身合法征信權(quán)益：一是向金融機(jī)構(gòu)或者征信機(jī)構(gòu)提出征信異議；二是向人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出征信投訴,；三是向人民法院起訴。

需要提醒的是,，個(gè)人和企業(yè)要通過(guò)正規(guī)途徑維護(hù)自身征信權(quán)益,，不要相信社交媒體,、短視頻平臺(tái)上發(fā)布的所謂“征信修復(fù)”類廣告，避免上當(dāng)受騙造成個(gè)人信息泄露或財(cái)產(chǎn)損失,，也不要提供虛假材料,。

為了方便群眾維護(hù)自身利益，中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)已通過(guò)各自官方網(wǎng)站向社會(huì)公布了現(xiàn)場(chǎng)接待征信投訴的地址和咨詢電話,，如有任何疑問(wèn),，可以去現(xiàn)場(chǎng)或者撥打電話咨詢。（記者 吳秋余）